国际支付系统

国际支付系统的种类，有现金、支票、信用卡、在线转账系统等。例如，在中国，从2002年开始发展的跨行支付系统“银联卡”当年在300个地级市布置了网店，发卡43800万张，带来上百亿的支付业务。在2004年中国银联卡走出国门，可以在韩国、新加坡和泰国的ATM上提取人民币并消费。2005年中国银联卡可以在欧洲、亚洲和北美10个对中国对外开放旅游国家的ATM上提款和消费。相比美国的网络支付系统，我国才刚刚起步，我们这里着重介绍美国的电子支付系统。在美国，有三种有线转账系统同时使用，是国际支付系统链接运行的一个典型支付系统：

FEDWIRE是全美境内美元支付系统，它是美国支付清算的主动脉，属于美联储所有，1913年建立。FEDWIRE将全美划分为12个联邦贮备去、25个分行和11个专门的支付处理中心，将美联储总部，所有的联储银行，美国财政部及其他联邦政府机构连接在一起，提供实时全额结算服务，主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算、公司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的几张债券转移业务，等等。个人和非金融机构可以通过金融机构间接使用FEDWIRE，由于该系统有专用的实现资金转移的电码通讯网络，权威性、安全性较高。此外它还承担着美联储货币政策操作及政府债券买卖的重要任务。它每日运行18个小时，每笔大额的资金转账从发起、处理到完成，运行全部自动化，FEDWIRE还有一个簿记证券系统，其运行始于1960年，该系统运行的主要目的是降低证券交易成本，提高交割与结算效率以及安全系数。

CHIPS是一个私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，也是跨国美元交易的重要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的95%，因此，该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。CHIPS成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CHIPS是一个净额支付清算系统，它租用了高速传输路线，有一个主处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午6时（纽约时间）完成资金转账。

美国的ACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。ACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。

电子支付系统涉及的法律更加复杂，除了专利等知识产权外，更主要涉及信用卡犯罪和网络病毒攻击等高技术犯罪问题。研究这一领域的法律问题非常必要。

国际支付系统的种类

有关国际支付的法律涉及各国国内法律。美元虽然是目前世界上使用量最大的国际货币，但是除了美国外，其他国家的中央银行都不允许印制发行美元纸币。欧元也是由欧洲12个国家于世纪之交由欧洲中央银行发行的货币，除了欧洲中央银行外，其他国家的中央银行也不允许印制发行欧元。在这个意义上欧元也是欧洲主权货币，受欧洲《马斯特里赫特条约》和欧洲中央银行发行欧元的法律管辖。

我国国内法律涉及国际支付的有《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《民法通则》、《民事诉讼法》、《担保法》、《证券法》、《外汇管理条例》、《电子签名法》、《银行卡管理条例》、《银行外币卡管理办法》等等。我国在统一主权下，分为四个货币区，中国内地使用人民币，上述法律适用于人民币。在香港使用港币，《香港特别行政区基本法》和香港特别行政区的《银行条例》、《外汇基金条例》等适用于香港境内。在澳门使用澳门元，《澳门特别行政区基本法》和当地的金融法律适用于澳门境内。台湾地区使用台币。将来当海峡两岸问题解决时，台湾地区将享有更大的自治权。

在国际上关于支付系统的法律分为两类：一是有关于票据的公约，如1930年《关于统一汇票和本票的日内瓦公约》、1931年《关于统一支票的日内瓦公约》、1930年《关于解决汇票和本票的若干法律冲突的公约》、1931年《关于解决支票的若干法律冲突的公约》、1944年《邮政支票业务协定》。此外，英国《票据法》和美国的《统一商法典》第三票“商业票据”等由于普通法传统和英美两国的国际贸易发达，加上英文表达等原因对其他国家和地区，特别是原英联邦成员国的相关法律也有影响。二是国际金融机构的合约。由于国际金融支付领域与金融市场交易密切相关，所以，有关金融市场中的许多衍生金融产品的交易，美国国库券及代理、欧元政府债券、公司债券、信用违约掉期合约、利率产品及信贷衍生产品的结构性票据等。这些数千亿美元的金融产品交易还没有统一的国际法律，只有参与市场的金融机构之间的合约来约定。没有统一法律约定的原因还有另一个考虑，就是美国等西方发达国家的金融监管机构认为，衍生金融产品交易是专业机构之间的交易，如果加上如同大众参加金融产品交易那样的法律监管，将使这个私人参与的专业市场失去活力。我国银行监管主管部门对衍生金融交易制定了统一法规，如2004年3月1日实行的《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》。

目前美元有两大清算系统。一是全球最大私营支付清算系统之一——纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS)，主要进行跨境美元交易清算，二是美联储转移大额付款的系统Fedwire，实时处理美国国内大额资金划拨。同时，Fedwire也为CHIPS提供最终资金清算。

国际金融研究中心(RCIF)研究员高蓓此前分析认为，中国未来的支付系统类似于美国。CIPS可以比照CHIPS，Fedwire对应的是中国的境内跨行人民币资金汇划渠道——人民币大额支付系统(CNAPS)。CIPS和CNAPS相互独立，但也互联互通。而即使是现有的CNAPS，也远未完善。

一些银行称，只有六到八周时间准备CNAPS升级，正常规定时间是六个月。一些银行家提到目前开发CIPS面临的多种问题，比如处理交易的代码编写不够直观、相关监管模糊、信息披露要求高、官方的软件开发记录工作不到位。一些跨国公司的国外银行家和企业财务主管表示，系统交易失败的问题已经让一些公司考虑改换人民币作为交易货币，用回美元。一位国外财务总监估计，人民币清算交易失败的可能性是美元交易的2.5倍。

4月8日，银联国际宣布与大龙网达成跨境网上业务合作，后者旗下B2C平台DinoDirect、B2B平台Osell及关联网站将全面受理银联卡（卡号以62开头）。这是银联国际首次与国内电商实现合作，让境外持卡人可以在中国电商平台使用银联卡支付。在中国消费者喜欢花更少钱买到国外商品的同时，越来越多境外个人和零售商也希望海淘“中国制造”。在此背景下，跨境电商成为对外贸易的新潮流。大龙网目前是中国最大的跨境电商平台之一，业务范围覆盖中东、东南亚、南美、中东欧等200多个国家地区。  银联国际与大龙网达成合作，一方面使境外企业主及个人在中国电商上的采购更加便捷，支付更具安全性；另一方面也帮助国内制造商以更低成本、更高效率，把商品直接面向全球消费者和零售商，共同推动中国制造业“走出去”。下一步，银联国际还计划在境外推出专门针对跨境电商交易的商务卡产品，以更好地满足境外买家在境内商户采购的支付需求。  境外企业主和个人可以通过“银联在线支付”完成支付，该系统采用自主知识产权的互联网体系，为用户提供防护控件、动态手机口令、信息加密传输等全过程的安全产品，能全面满足跨境网上支付的安全需求。 

国际支付系统的业务拓展