“道德风险”理论
较早提出“道德风险”理论的是著名的发展经济学家麦金农，他和哈佛大学的经济学家皮尔(Mckinnon and Pill，1997)合作撰写了数篇论文，探讨发展中国家的存款担保(显性的或隐性的)与过度借债(Over Borrowing)之间的关系。亚洲金融危机的爆发使这一问题更加凸显出来。在众多将这次危机归因于金融机构的道德风险问题的经济学家中，最具代表性的仍属克鲁格曼。他认为，在由政府免费保险且又监管不严的情况下，金融中介机构具有很强的从事风险投资的欲望而很少考虑投资项目的贷款风险。
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主要表现在以下两方面：
第一，存款引发“道德风险”问题。银行为防范破产风险，从政府机构或私营保险公司那里购买全部或部分保险，这种保险又被称为显性保险;而存款者断定政府会防止银行破产，即政府会给银行安全保障的，或是在破产情况下政府会介入并补偿储户的损失，这种保险被称为隐性保险。然而，如果这种存款保险不能充分反映银行各贷款组合的风险，不利于银行的自律，那么它的提供就会激励金融机构去承担超额风险。金融市场
银行为增加收益把资金投入高风险的项目甚至直接从事投机活动，从而增加了存款人受损害的可能性。在经济高涨时期，各银行争相放贷，而当经济形势逆转时银行就有可能陷人困境。这时被保险者(金融机构)也就可能获得其他金融机构能提供的显性或隐性的存款担保。在一个管制越来越松的环境中，保险机构对被保险者提供的保护越强，这种显性或隐性激励造成的扭曲就越严重，因为在这种情况下，金融机构的冒险动机也将越发强烈。
第二，
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