效力未定的保险合同

效力未定的保险合同可以分为主体不合格的效力未定保险合同和无权代理人订立的效力未定保险合同。

保险合同

主体不合格的效力未定保险合同主要是指限制行为能力人订立的保险合同。如果是限制行为能力人订立的保险合同，除非经法定代理人追认，一般也应认定为无效。因为保险合同不是纯获利益的合同，而且比较复杂，也很难说订立保险合同与其年龄、智力、精神状况相适应。

对于该保险合同，相对人可以催告法定代理人在1个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被迫认以前，善意相对人有撤销的权利。

在保险实践中，无权代理所订立的保险合同。主要体现为保险公司的代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后仍以保险人名义订立的保险合同和代签名订立的保险合同。保险公司的代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后仍以保险人名义订立的保险合同，未经保险人追认，对保险人不发生效力，代理人自己承担责任。

作为相对人的投保人可以催告保险人在一个月内予以追认。保险人未作表示的，视为拒绝追认。合同被迫认之前，投保人有撤销合同的权利。但撤销应当以通知的方式作出。但应引起注意的是保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立的保险合同，投保人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效，不是效力未定的保险合同，而是有效保险合同。

所谓代签名订立的保险合同，是指擅自代他人签名订立的保险合同。保险合同的代签名主要指如下三种情况：一是投保人代被保险人在投保险单上签名；二是保险公司的工作人员或代理人代被保险人在投保险单上签名；三是保险公司的工作人员或代理人代投保人在投保险单上签名。这三种情况的代签名，使保险合同的订立程序存在瑕疵。有人提出，对于投保人、保险公司的工作人员或代理人代被保险人签名的保险合同，应为无效保险合同。理由是我国现行《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。