防小三险

2012年10月，阳光人寿推出一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。与普通保险不同，这一保险产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。

该产品一经推出，就引起各方热议，甚至有人认为该保险实质上是“防小三险”。而专家及市民都认为，该保险能在经济方面给婚姻加上一重保障，是好现象，但不是维系婚姻的主要手段。

阳光人寿云南分公司该公司推出的这款“爱你一生婚姻保障计划”，已于2012年9月份在云南开始发售。该保障计划是由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险（万能型）”组成，除了保障婚姻，还能有额外的分红收入。

与国内保险市场上市的其他婚姻保险品种最大的区别在于，这个计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫获得剩余的部分。

在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

国内的婚姻险实质是寿险

在国外推出的婚姻保险产品中，主要是以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段，保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

而国内上市的“婚姻保险”品种，则是更多地关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿。

也有业内人士介绍，目前国内保险市场上市的一些婚姻险、爱情险，多以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障，实质上还是一种寿险品种，只不过在叫法方面以及保障人群范围方面有所突出，显得比较特别而已。

本土知名学者、云南大学教授金子强认为，为妻子购买这样的保险表达责任感，这是一种商业行为，不是伦理行为。他认为这样的行为本身是值得赞赏的，但是仅靠一份保险对于稳定婚姻来说是远远不够的。“婚姻的维系需要4根支柱，分别是感情、经济、责任以及性，买保险顶多是作为经济支柱上的一环来加固婚姻，是个好的做法但不是维系婚姻的主要手段。”

不能“保鲜”婚姻，只是个噱头

这款婚姻保险一上市，便引来了各方热议。有人认为这类婚姻保险产品比较有创意，可以给家庭带来更多保障和安全感。但也有人认为它并不能从实质上给婚姻“保鲜”，只是个噱头。

已结婚7年的市民王先生听到该险种上市的消息后表示，他觉得这样的保险自己还是会考虑的。“保险名为"爱你一生婚姻保障计划"，我还是愿意买的。用这样一种方式投保，看起来像是把夫妻两个人拆分为投保人和受保人。但其实也是家庭理财的一种方式。”王先生认为，最低每年3000块的保费，也在自己的承受范围之内，这种投保作为一种理财方式，可以使自己的小家庭资产有所增加。

不过，也有市民对此持不以为然的态度。市民赵先生结婚3年，感情稳定。他认为感情不是一份保险就能保证的。“在我看来这不过是保险公司营销的噱头罢了！假如老婆一定要买，也只能硬着头皮买一份，但是我觉得意义不大。”

“防小三险”不过是个另类彩头

古罗马有句法谚是“法律不管床上之事”，国内法学界对此基本是持赞成观点的。形象一点说，一个人躺在床上，身边却睡着一条法律，无论利害都会让人睡不踏实安稳。从这个意义出发，“防小三险”显然有些伸手过长，在婚姻起步中要带上一纸保险单，无异于人为隔膜了爱情所凝聚的相互信任与依托，平添了一种惴惴不安的心理暗示。一者，投保人必须是丈夫无从谈起。婚后双方收入已成共同财产，再每年缴纳保费的话，实际上已区分不开实际投保人到底是丈夫还是妻子。二者，婚姻法有规定，因重婚、有配偶者与他人同居导致离婚的，无过错方有权请求损害赔偿。这是过错方应该承担的民事责任。显然，法律保障力度要远胜于保险契约，有损害赔偿存在，一纸保单又能算得了什么？

“防小三险”其实就是一个披着“婚姻”外衣的寿险产品，或者接近于一份意外、健康以及具有理财功能的传统保单。不过是揣摩新人图吉利的心理，将寿险产品换了个“有名无份”的“爱你一生”，来忽悠坠入爱河的纯真男女。

有网友发帖称，苏州有家保险公司推出一款婚姻保险，主要功能就是防“小三”，只能丈夫作为投保人妻子作为被保险人，一旦离婚，妻子将享受到保单利益的大部分。该保险公司负责人则称这是一款专门由丈夫买给妻子的保险，更能体现丈夫对妻子和家庭的责任感，但是，“夫妻在购买上述保险后，一旦离婚，我们不会对此赔偿。”

按照一般人理解，既然定位为“防小三险”，出现了“小三”且导致婚姻破裂，保险受益人就应该得到保险公司的赔偿。如果婚姻破裂后，保险公司却一分钱不赔，“防小三险”从何谈起？

对这种婚姻保险，业内人士认为其实就是一个披着婚姻外衣的寿险产品。这意味着，保险公司打出“防小三”的幌子推销婚姻保险，出了问题又拒绝赔偿，有欺骗之嫌。

近年来，社会上“小三”现象增多，2011年全国民政统计数据显示，去年一季度，我国就有46.5万对夫妻办理离婚登记，平均每天有5000多个家庭解体。在这个背景下，一些保险公司从中看到商机，推出所谓的“防小三险”它虽然不够光明正大，但还能被人们接受，因为感情方面的损失予以经济补偿，也未尝不是一种补偿方式。可这个时候，保险公司出于自身利益算计，却拒绝赔偿，岂不是涉嫌欺诈？